(相关资料图)

1962年出生人口为2464万人，比前一年增加了1300多万人，开启了60年代的一轮婴儿潮。当这一代人进入到结婚生育年龄的时候，也许是国家预见到了又一轮的婴儿潮要来了。于是，1982年9月份的十二大会议，将计划生育确定为基本国策，接着写入宪法。1984年，第一批独生子女出现，此后独生子女成为了85后、90后的主体。因为60年代婴儿潮的延续，1987年出生人口见顶2529万，下滑至今。

时间转到2016年，在货币化棚改的大背景下，已经步入结婚生子年龄的独生子女们，开始面临多重生活压力。一是抚养夫妻双方父母四人的压力，二是买房的压力，三是抚养小孩的压力。 1962年之后的十年时间里，平均每年出生人口2600多万，在2022年开始进入到退休养老的年龄。但实际上这批人中，大多数人是没有养老金的，大概只有5%的人是有养老金的，啃老也基本局限在这些家庭当中。那么，养老的压力，自然落到了独生子女一代的头上。4个老人，2个年轻人，1个孩子的典型421家庭结构，对年轻人来说，是无法回避的第一重压力。 2016年的货币化棚改，让独生子女们集中直面第二重压力。2015年底的住户中长期消费贷款余额是14.9万亿，2021、2022年底的数字分别是45.5万亿、46.7万亿。也就是在2016~2021年的6年间，按揭余额增加了30.6万亿。按照最常见的按揭贷款还款来推算，这6年里存量按揭至少偿还了8万亿的本金。所以实际上这6年时间里新贷按揭的住户，向银行申请了38.6万亿元的贷款。

按照邮储银行7月份公告中的数据，按揭贷款平均每笔余额44万元。那么，2016~2121年间新发放的38.6万亿元按揭，大致有将近9000万笔。如果加上2022年购房家庭，那对应的就是超过9000万个年轻家庭。这批人从年龄来看，以85后、90后为主，刚好是独生子女一代。44万元的按揭贷款，算上利息后、物业费等，每户家庭平均一年的住房支出在5万元左右，这是独生子女一代的第二重压力。 随着年龄的增长，四位老人的养老、医疗支出，应该不会低于每年5万元的住房支出，那么，一个独生子女家庭的养老、住房支出需要10万元级别的预算。421的家庭结构中，养老是第一代人，住房是第二代人，孩子是第三代人。从现实的顺序安排来看，多数家庭也是在解决了第一代、第二代问题的基础上，才考虑第三代。在这种情况下，推迟和减少抚养第三代人的支出，降低生育率，就成了独生子女一代的优先选择，这就是2017年之后看到的生育率快速下降。如果不生小孩，还无法缓解经济压力，那就减少买房，放弃第二代人的生活，以集中有限的资源来应付第一代人的养老问题。因为，随着1962年开始的婴儿潮，在2022年开始进入老龄阶段了，这种养老压力开始陡增，或许2022年房地产进入冰冻期跟这个有关系吧。 养老、买房、养孩子，独生子女们的三代人难题，早在40年前启动计划生育时就埋下了伏笔。2017年，独生子女们为了集中资源买房，开始放弃了孩子。2022年，独生子女们要开始集中资源养老，开始放弃了买房。

关键词： 独生子女 按揭贷款 计划生育