全球球精选!房贷利率转LPR后出错
2023-01-02 19:20:34 来源:雪球网 小 中
(资料图)
本人2017买房,商业贷款100万,当时基准贷款利率是4.9%,我的房贷利率下浮10%,实际贷款利率是4.41%。根据合同,以后不管基准利率怎么浮动,我的下浮幅度是不变的,永远在基准利率基础上下浮10%。
现在基准贷款利率是4.3%,那么我的贷款利率应该是4.3%*0.9=3.87%。然而我现在的房贷利率是3.91%,多0.04%,问题出在哪里?
2020年1月各大银行就要求贷款用户根据2019年12月份的LPR基准利率转为LPR,采用LPR加基点的形式,基点可为负值,以后基准利率浮动,加点永远不变。
其实这是多此一举的。你在LPR利率基础上上浮和下浮多少幅度不是一回事吗?这岂不是脱裤子放屁吗?当然你要转LPR也没问题,应该在原来基准利率基础上转。但各大银行要求在基准利率已经变化之后转,这就导致原来与约定的上下浮幅度不一致的情况。
2019年12月LPR利率为4.8%,如果利率上浮10%,则加基点0.59,计算公式4.9%*(1+10%)-4.8%=0.59。如果利率下浮幅度10%,则加基点-0.39,计算公式4.9%*(1-10%)-4.8%=-0.39
2022年12月,LPR利率4.3%,如果上浮10%,实际利率=4.3%+0.59=4.89%,实际上浮幅度(4.89%-4.3%)/4.3%=13.12%,大于约定上浮率。如果按上浮10%,实际利率4.73%。如果下浮10%,实际利率=4.30%-0.39=3.91%,实际下浮幅度0.39/4.3=9%,小于约定下浮幅度。
由于银行利率转LPR利率,不管原来是上浮的还是下浮的都吃亏了,上浮的比原约定的上浮幅度更多,而下浮的比原约定的下浮幅度更低。银行是赚了,因为规则是银行定的。如果是在2018年LPR利率基础转就不会出现这种情况。
当LPR利率降至3.9%,10%下浮幅度正好与原合同约定的下浮幅度一致。而原来利率上浮幅度扩大至15.13%。对于利率上浮10%的客户来说,只有当LPR涨到5.9%才与原合同约定的上浮幅度一到。以后利率涨的越多上浮幅度就越低。如果利率上浮的客户不如选择固定利率,因为LPR利率不管加还是降都是吃亏的。
一个国家的金融系统出现这种错误实属不该。
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