现在是元旦假期，我在去年的最后几天体验了一下个人养老金业务，我的感受就是：试点阶段，刚推出，各方面都在推进，但各方面都不完善。

为了节省大家时间，本文结论在开头部分。

(相关资料图)

结论如下：

个人养老金业务刚刚推出，各方面都在推进，但是肯定都不完善，涉及部门太多了，金融机构、税务、养老金、结算等等，方方面面，你做好心理准备当小白鼠。

个人养老金业务产品涉及四大类：基金Y份额，养老金相关保险、养老金储蓄和养老金专属理财，目前最完善的是基金Y份额，就是代销业务，比较标准。

剩下的银行储蓄和养老理财，不少银行都没准备好，对，有些银行上线了，有些银行还没上线，别说考虑买哪个产品了，甚至可能你想买就根本没有对应产品。

四大类产品，目前基本上只有基金Y份额比较完善，比较齐全。

还是那句话：参与不参与，你想清楚，你冷静，完全自愿，不强制，但是，但是，但是，一旦钱进去，就大概率要退休时候才能取出来，这几十年时间，你别到时候取不出钱来，说泥沼老师忽悠你。

如果你作为普通人，你又想参与，当下这个时点最简单的个人养老金策略就是在银行开户银行买基金的Y份额，手续费贵点就贵点吧，省事。

注意，我说的是当下这个时点，等过一段时间，各方面都逐步完善了，你选择就更多了，这是后话，完善了我就不认这句话了。

绑卡过程在后，容易造成你填写一堆资料以后，却不能支付的情况，浪费投资者时间、精力，体验差。

我是专门为了写这个文章，所以专门逐项去体验，可以说是专门替各位踩雷。

个人养老金目前试点的有四大类产品：基金Y份额，银行存款和理财，保险，我就分四类说。

1、基金Y份额

Y份额现在可以在银行，基金公司和基金代销渠道购买。

虽然基金公司直销基本上都是0费率，我体验了9家基金公司直销，8家基金公司对养老金买Y份额是0费率，另外一家是0.1折收费，比银行买Y份额的1折或是5折要实惠不少。

之前我不是跟大家说了嘛，银行开个人养老金有福利，有些基金公司绑定个人养老金帐户也有福利，但是我体验了基金直销渠道销售基金Y份额以后，我感觉还是建议大家选择银行渠道买。

为什么？费用贵你还推荐？泥沼老师你这人不对劲，你之前都是推荐投资者选择低费率的，这会却。。。

第一，如果你选择基金公司直销渠道买基金Y份额，就需要绑定你开立的个人养老金帐户，这个往往在工作日的工作时间段进行，有些是9点到15点，有些是9点到17点。

换句话说，你如果不在中午吃饭时间内完成绑卡，你就要占用上班时间了，周末或是假期你有时间，但是系统不支持。

所以与其这样，你还不如直接在银行开，银行买。

第二、选择。

基金公司直销只支持本公司的Y份额的销售，别的基金公司的Y份额买不了，甚至有些前十、前二十的大基金公司，自己直销也没上线Y份额销售，所以我就说刚推出，不完善。

还有好几家基金公司的直销上线了Y份额，但是只支持一两家、两三家银行的个人养老金帐户支付。

你想工农中建交招等等十多个银行可以开个人养老金帐户，这些只支持一两个，两三个银行的基金公司，暂时你也指望不上。

我一开始打算12000块钱，估计不够体验的，你想几十家基金公司获批Y份额，结果买了9家基金公司9000块钱就没法买直销了，不是驴不拉，就是磨不转，我就又在其中一家基金公司额外买了1000块钱Y份额，以至于剩下2000的节税额度没用，浪费了。

而很多人日常使用的三方基金销售也有几家可以销售Y份额的，但是从实际来看，这几家开展个人养老金的基金Y份额销售的机构，也是刚刚推出，有的甚至还没上线这业务，有的三方销售机构支持的养老金银行卡少。

所以我说大部分普通人只能银行了，如果你有精力，也愿意尝试，可以体验一下，基金公司绑定个人养老金帐户，确实有一定福利，真的。

但是我这个人非常实在，即使拿了这些福利，其实我还是建议：目前情况下，还是建议大家直接在银行渠道买，注意我说的是目前。

当然现在已经2023年元旦了，今年的也不着急了。

2、个人养老存款和养老理财

一些银行上线了个人养老存款，但是很多银行还没上线，养老理财也是上线的不多，嗯，没辙，没上线还说个毛线。

上线了其实也没啥说的，存款和理财就是没啥想象力，几年期限，利率多少，完了。

3、保险。

个人养老金有保险，也是试点。

保险我说两点。

虽然我经常diss基金公司的直销，但是说实话，对比一下，基金公司直销还是挺好的，关键看跟谁比。

我跟你说说为啥保险为啥体验差。

个人养老金的四大项目（基金Y份额、保险、理财和存款）都要用开立的个人养老金帐户支付。

直接在银行买，银行销售的肯定是自己系统支持的产品，不支持的没上，所以一般逻辑没啥问题。

基金公司直销基金的逻辑是绑定个人养老金帐户以后，再买。

能不能买，事先知道，不会浪费时间。

保险公司直销个人养老金保险走了一个非常奇葩的逻辑：先填资料，填了一半了，再绑定账户。

比如下图，有一个叫泥沼的人，填好自己身份信息、购买方案选择等等，该添加银行卡了，这会提示只支持2个银行，其他银行不行。

不能买你早说啊，我就不浪费时间了，不用费事巴力的填写一堆信息了。

中国人保是这种，中国人寿也是这样的逻辑，我也不知道这些保险公司从哪里学的这个逻辑，都用这种逻辑，反人类好吗？

合着就是投资者的时间和精力不值钱呗？

由此对比，基金公司直销体验还行。

二、为啥买保险产品？

泥沼老师，问题来了，保险产品购买体验这样差，为什么你还想买保险产品啊？

首先，我对保险了解不多，我更关注基金，所以对于人家保险行业的产品更感兴趣，新鲜感在这里，体验一下，学习一下。

其次，保险产品保证利率不低。

我看了看中国人保寿险和中国人寿的个人养老金的保险。

都是投入以后，只能到退休（死亡、移民和伤残）才能取。

这两个公司的保险投入一个钱，然后钱可以分2个投资小账户，一个进取型帐户（投资股票，基金），一个稳健型帐户（主要是债券等等），投资者自由确认比例。

中国人寿的这个产品是保证利率稳健型2%，进取型帐户0%，就是进取型帐户熊市也不亏，这些在合同条款里面。

中国人保寿险的这个产品保证利率稳健型3%，进取型帐户0.5%，也就是稳健型的3%收益，进取型的去投资股票，熊市还给你0.5%的收益。

21年实际结算利率5%这个没啥用哈，浮动的，再说21年咱们也买不了，但是保证利率3%（稳健型）和0.5%（进取型）这个就不低了，真的。

我现在都开始想：基金（Y份额）咋和保险来竞争个人养老金这个业务。

我给保险公司的直销部门个建议：能不能搞点正确的，也正常点的逻辑，别浪费投资者时间和精力，我辛辛苦苦填写了一堆资料，你跟我说不能买，你还不如一开始就告诉我不能买哪。$中国人保(SH601319)$$中国人寿(SH601628)$

真的，投资者时间和精力也不能浪费啊。

我作为一个平时更关心基金的人，还真心想体验一下个人养老金的保险业务，它山之石可以攻玉。

关键词： 基金公司 中国人寿 中国人保