作者：黄怡

谈养老问题，小编想先带您坐个时光穿梭机一起回顾中国养老口号三十年变化。

(资料图片仅供参考)

1985年，宣传只生一个好，政府来养老；

1995年，只生一个好，政府帮养老；

2005年，改为养老不能靠政府；

2012年，又改为推迟退休好，自己来养老；

2015年，一个难养老，再生一个好；

2021年，两个不够好，三孩才正好。

2030年，2050年，人生百岁不是梦，六七十岁是后生……

这条线能很好反应我国养老的变化。

正如天海佑希主演的《没有养老的资金》的电影描述情况一样，目前我国养老最大的难题也就是影片的名字：没有养老的资金。

电影讲述的是一位年过50的女主角，一直以来勤俭持家，但人到中年，却接连遭遇“黑天鹅”。先是为公公举办的豪华葬礼耗尽了一半的储蓄；之后女儿未婚先孕，还要求自己为他们盛大的婚礼担负一半的费用；最后的重创是，在夫妻把存款花光之后，双双遭遇“中年失业”，丰厚的退休金插着翅膀飞了……

根据最新第7次人口普查数据显示60岁及以上人口有2.6亿人占18.7%，我国人口出生率逐年下降已经成为事实，加上平均寿命还在不断延长，这代表未来能帮我们交社保的年轻人是越来越少，领社保的老年人却越来越多。

上世纪90年代，我国养老保险的抚养比是5∶1，即五个参保人养一个退休人员。

现在的抚养比已经降到了2.8∶1，变成2.8个人养1个人。

那你猜猜靠社保养老金等我们这一代退休时会变成什么样...

简单的说，就是自己给自己存钱养老。自己去开个新账户（个人养老账户），自己往里面存钱，钱可以买成基金、保险等产品。等你退休了，再把钱从里面拿出来自己用。目前每人每年额度1.2万额度，对应金额能享受税前抵扣。完全自愿参与原则。

小编建议有条件的个人可尽早参与。为什么呢？

注意：这个制度为个人带来税收的优惠，但仅限于年收入9.6万元以上的人群，节税作用对于收入越高人群越划算。按照各个月收入水平，对满额投资12000的个人养老金，每年最大可能的节税额进行了测算，形成了个表格，供大家参考。

图片来源：中信建投财富管理。

为更长时间纬度看待节税问题，举个例子：小强今年35岁，年收入25万，60岁退休，同样的理财手段，但通过个人养老金存1.2万元/年，退休将可多得16万元。

对比计算数据如下：

第一种情况：不参加个人养老金。

不存个人养老金资金账户，那1.2万税后本金=1.2万*（1-20%）=9600元。当年收入25万，这1.2万交20%税，即交2400元个税。

假设扣税后将这笔钱投资金融产品（假设投资收益8%），等到小强60岁退休时候，账户累计：

第二种情况：参加个人养老金。

每年将12000存入个人养老金账户，就能享受个人税收优惠，同样将这笔钱投资相同收益的养老理财产品，等到小强60岁退休，账户累计：

养老，有个很现实的问题——给未来几十年攒钱，太考验人性了。大部分人无法有这个毅力来坚持操作。对于攒钱这件事儿，从最容易场景入手，从小钱开始养成储蓄习惯。

个人养老金恰恰是小钱操作，每个人每月往个人养老金账户里存入 1000 元以下的部分（一年就是 12000 元），从小钱开始，想花钱时可能看不上这点钱，但也恰恰是这样，钱更容易攒下来，也是一笔挺客观的财富。算强行帮大家解决了忍不住花掉的冲动 .

目前各大金融机构为抢个人养老金客户，对于新开养老金账户都些薅羊毛优惠活动。

同时通过个人养老金账户来购买基金也有一定折扣，有免除申购费的，也有直接费用打5折产品。

谁都会有变老的一天，人生百年，只要活着就会花钱。关于老了以后我们的生活是怎样的，个人养老问题怎么解决，年轻人不一定提前考虑。但这恰恰是未来严峻的问题。

关键词： 严峻的问题 这件事儿 已经成为